有些小伙伴可能知道，许多重疾险和医疗险都对“遗传性疾病、先天畸形、变形或染色体异常”不予赔付。
那么如果“我”患有先天性或者遗传性疾病还能投保吗？万一在不知情的状况下投保了，事后才发现自己患有该病还能理赔吗？
今天我们就来理一理这个问题。
一、什么是先天性、遗传性疾病？
首先，我们要先搞清楚“先天性、遗传性疾病”的定义。
保险公司的条款一般作此说明：
具体来说，先天性疾病就是按照“国际疾病分类（ICD-0）”来定义的，该定义包括神经系统先天畸形，眼、耳、面和颈部先天性畸形，循环系统先天畸形，呼吸系统先天性畸形，唇裂和腭裂，消化系统其他先天畸形，生殖器官先天性畸形，泌尿系统先天性畸形，肌肉骨骼系统先天性畸形和变形，其他先天性畸形，染色体异常、不可归类在他处者。
一般情况下，先天性疾病是在胎儿期得的，也就是胎儿在子宫内的生长发育过程中，受到外界或内在不良因素作用，致使胎儿发育不正常。
先天性疾病中有些是遗传因素引起的，属遗传病，有些却是母亲孕期受外界不良因素影响而引起胎儿发育异常，不属遗传病范畴。有些先天性疾病可以出生后就表现，有些在出生后长到一定年龄段甚至到成年之后才表现出来。
常见的先天性疾病包括：心脏病、地中海贫血、听力损害、先天性甲状腺功能低下也称呆小病、苯丙酮尿症等。
而遗传性疾病是指父母亲的精子或卵子发育异常，而导致胎儿发生器质性或功能性的不正常。
遗传病也不一定是在出生时就有症状表现的。有些遗传病，要在个体发育到一定年龄时才表现出来。例如进行性肌营养不良，一般4~6岁才发病。
现已知的遗传性疾病有2万多种，临床表型和致病基因都明确的遗传性疾病余种。其中常染色体疾病种，X伴性连锁疾病种，Y连锁疾病4种，线粒体基因病28种。
常见的遗传性疾病有白化病，苯丙酮尿症，黑尿症，先天性聋哑、高度近视、原发性高血压、支气管哮喘、冠心病、青少年型糖尿病等。
二、先天性、遗传性疾病如何投保？
首先智能核保肯定是通不过的，只能线下人工核保。
投保时保险销售人员肯定会问你是否患有先天性或者遗传性疾病，如果确定或者怀疑自己有先天性、遗传性疾病，建议直接如实告知。
大陆采取的是有限告知，即问什么答什么，保险公司不得就没有询问到的事故拒赔。
有些保险公司投保时可能会需要告知是否有家族遗传病史，在如实告知时也要看清楚，这个时候如果告知有，那么保险公司就会要求提供一系列资料，以及自己的身体情况，来进一步判断风险系数，是否能够正常承保，那么后续理赔也不会存在什么问题。
如实告知后，保险公司会做出是否承保的决定，如果政策或加费投保了，那保险公司不会再以责任免除为由拒赔。
事实上大多数保险公司产品是不赔先天性疾病的，如果是可以动手术解决的保险公司可能会延期承保，等治疗结束后再根据健康情况审核，也有可能直接除外责任承保，这个根据疾病情况确定。
比如：
.部分先天性疾病会随着年龄的增长自愈，如某些先天性的心脏瓣膜疾病，通常在一周岁之前就自愈了，自愈后对投保各类型的险种均不影响。
2.如先天性疾病无法彻底痊愈，仅仅是形态上的畸形，而对身体机能无影响，通常也可保。
3.另有某些先天性疾病，会影响身体机能，投保时可能会有限制了，核保时会根据其影响程度或加费、或除外责任、或拒保。如多囊肾，常引起肾脏功能损害，可能引发肾脏移植或终末期肾病的重大疾病保险金给付责任，所以重疾险和医疗险拒保是十分必要的。
三、投保后意外发现患病能理赔吗？
这也是大家最关心的问题——我投保时不知道自己有这个病，不属于故意隐瞒，以健康体投保了，那后来生病了，保险公司能赔吗？
如果患有国际疾病分类（ICD-0）中的疾病，医学明确规定是先天性疾病的，保险公司是免责的，也就是不进行理赔，但是保险合同继续。
如果是遗传性疾病，保险公司按理也是免责。因为没有疾病的具体规定，如果你觉得拒赔不公正，可以诉诸法律，法律规定是“谁主张，谁举证”，保险公司能证明你患的是遗传疾病就可以拒赔。
所以总的来说，患有先天性或者遗传性疾病想要投保或得到理赔还是不容易的。
正因如此，大家还是要对婚检和孕检多上心呀。
参考文献：
.实用儿童保健学.（）.临床儿科杂志2.先天性疾病、家族性疾病与遗传病.（20）.生物教学
3.我国健康管理与健康保险相结合的发展趋势探析.（）.中国保险
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